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企业复工复产丨企业复工复产中的金融保险法律问题处理指引
发布日期:2020-03-17 信息来源:管理员 作者:

当前的疫情防控工作取得阶段性的重要成果,各地复工复产工作正积极有序推进。为了在疫情防控和促进社会经济发展过程中充分发挥律师职能作用,司法部办公厅印发了《企业复工复产律师公益法律服务指南》,省律协根据省领导和省司法厅的部署和要求,以公益法律服务行动助力企业在法治轨道上安全有序复工复产。省律协金融保险法律专业委员会制订处理指引,以期企业了解并运用特殊时期金融保险领域的相关政策,妥善处理常见法律问题。 

一、新冠肺炎疫情下,银保监会、财政部等出台的主要金融保险政策规定

1、2020年1月26日,中国银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》(银保监办发〔2020〕10号)。

22020年1月31日,《中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发【〔2020〕29号】)。

3、20203月1日,银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》【银保监发〔2020〕6号】

4、2020年2月1日,财政部下发《关于支持金融强化服务做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》【财金〔2020〕3号】

5、2020年2月6日,中共福建省委办公厅、福建省人民政府办公厅印发《福建省应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情扎实做好“六稳”工作的若干措施》(闽委办〔2020〕3号)

6、2020年2月3日,银保监会财险部下发《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》。

7、2020年2月3日,银保监会人身险部下发《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》。 

二、疫情防控及复工复产背景下金融保险领域政策和法律问题解答

(一)金融信贷等领域

问题1:金融政策主要在哪些方面提供支持

答:对于金融行业以及资本市场行业,中央及福建省发布的支持企业复工复产金融政策主要在以下方面为企业提供支持:

1、加大企业信贷力度

加大信贷支持力度,鼓励银行机构设立防疫专项信贷资金,对还款确有困难的中小企业,适当降低利率、减免逾期利息、调整还款期限和方式,不得盲目抽贷、断贷、压贷,不得随意下调信用评级和贷款风险分类,不得随意压缩贷款规模和授信额度。银行机构优化业务流程,简化授信申请材料,压缩授信审批时间,设立信贷融资、支付结算、外汇兑换、跨境人民币业务等绿色通道。

2、降低企业融资成本

降低信贷融资成本,普惠型小微企业贷款综合融资成本比去年同期降低1个百分点左右;政府性融资担保机构对受疫情影响的小微企业贷款担保业务,纳入省再担保分险范围。进一步发挥省技改基金作用,降低申请门槛,扩大支持范围,积极支持受疫情影响的工业企业技术改造融资。

3、给予企业贷款贴息

对疫情防控重点保障企业给予贷款贴息支持,在中央财政贴息的基础上,省财政再给予50%的贴息支持,对我省疫情防控重点保障企业2020年新增的贷款,省财政按人民银行再贷款利率50%给予贴息。省财政安排5亿元资金,对受疫情影响严重的企业给予贷款贴息。

4、加强制造业、小微企业、民营企业等重点领域信贷支持

金融机构围绕内部资源配置、激励考核安排等加强服务能力建设,继续加大对小微企业、民营企业支持力度,要保持贷款增速,切实落实综合融资成本压降要求。增加制造业中长期贷款投放。

5、对小微企业的还本付息作出临时性延期安排

进一步纾解中小微企业困难,推动企业有序复工复产,提高金融服务的针对性、有效性,有关部门作了深入研究,确定按照市场化、法治化原则,对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款,给予临时性延期还本付息安排。

6、稳妥开展金融市场相关业务

合理调配人员,稳妥开展金融市场相关交易、清算、结算、发行、承销等工作,加强流动性管理与风险应对。要合理引导投资者预期,确保金融市场各项业务平稳有序开展。对受疫情影响较大地区的金融机构,要保持正常业务往来,加大支持力度。

7、提高债券发行等服务效率

中国银行间市场交易商协会、上海证券交易所、深圳证券交易所等要优化公司信用类债券发行工作流程,鼓励金融机构线上提交公司信用类债券的发行申报材料,远程办理备案、注册等,减少疫情传播风险。

对募集资金主要用于疫情防控以及疫情较重地区金融机构和企业发行的金融债券、资产支持证券、公司信用类债券建立注册发行“绿色通道”,证券市场自律组织对拟投资于防疫相关医疗设备、疫苗药品生产研发企业的私募股权投资基金,建立登记备案“绿色通道”,切实提高服务效率。

问题2:如何理解疫情防控重点保障企业贷款贴息政策?

答:列入全国疫情防控重点保障企业名单的企业向9家全国性银行申请发放的优惠利率信贷支持,其贷款利率上限为贷款发放时最近一次公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)减100基点。在人民银行总行专项再贷款支持金融机构提供优惠利率信贷支持的基础上,中央财政按企业实际获得贷款利率的50%进行贴息,省级财政按人民银行总行专项再贷款利率的50%进行贴息,贴息期限不超过1年。贴息后,全国疫情防控重点保障企业实际贷款年利息下降至0.8%以下。

列入福建省省疫情防控重点保障企业名单的企业,可以向省内各金融机构申请贷款与贴现;人民银行福州中心支行将运用再贷款、再贴现政策优先支持我省疫情防控重点保障企业。各金融机构向名单内企业发放的贷款利率与贴现利率,鼓励分别不超过贷款发放时最近一次公布的一年期LPR、最近一次公布的LPR减50基点。其2020年新增贷款,省级财政按人民银行总行专项再贷款利率的50%进行贴息,贴息期限不超过1年。贴息后,我省疫情防控重点保障企业实际贷款年利息可下降至3.35%以下。

问题3:受疫情影响严重企业贷款贴息政策如何理解?

答:福建省财政厅于2月21日印发《关于做好受疫情影响严重企业贷款贴息工作的通知》(闽财金〔2020〕4号),对此条政策作出细化。

 受疫情影响严重行业企业包括交通运输、餐饮、住宿、旅游四大类。政策有效期为自文件印发之日起到2020年6月30日前。期间对困难行业企业新发放的优惠利率贷款,且单户贷款余额不超过1000万元部分,在优惠利率基础上再予以0.5个百分点贴息,贴息期限不超过1年。贴息采用“先贴后补”方式,符合贴息条件的贷款企业不需要另行申请贴息资金。

 其他行业受疫情影响严重企业,由各相关部门根据实际情况,通过明确名单管理、认定标准等多种方式,制订出台贷款贴息或融资支持政策,积极支持受疫情影响严重企业向金融机构融资。

问题4:受疫情影响严重的企业和个人,如何向金融机构申请延长还款期限或展期

答:根据银保监办发【2020】10号、银发【2020】29号以及银保监发【2020】6号文件的规定,对受到疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。对中小微企业,予以政策性迟延还本付息。由此规定可知,金融机构并无主动延期的义务,一般情况下金融机构不会主动与借款人协调延期还款。故此,需要借款人主动向金融机构申请,并提供企业或个人受疫情影响导致收入大幅下降或无收入,无法按期偿还借款的相关证明材料,经金融机构审核同意后与金融机构达成延期还款的协议。在金融机构没有公布相应的延期政策或没有与金融机构达成延期还款协议的情况下,企业和个人均应按照原合同约定按时还款,否则需要承担相应的违约责任。

关于申请展期,据银发【2020】29号通知对于受疫情影响严重的导致贷款到期还款困难的企业,可以积极与银行等金融机构进行联系申请贷款展期或续贷,并提供企业经营受到新型冠状病毒肺炎疫情影响的相关证明。

对已发放个人创业担保贷款,借款人患新型冠状病毒感染肺炎的,可向贷款银行申请展期还款,展期期限原则上不超过1年,财政部门继续给予贴息支持。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和小微企业,申请贷款时予以优先支持。

问题5:因疫情的影响导致无法按时偿还借款出现逾期记录,能否申请撤销征信记录?

答:因疫情影响导致无法按时偿还借款出现逾期记录的,一定条件下可以申请撤销征信记录。但需要注意的是,并不是疫情期间所有逾期均可提出异议。因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员因疫情影响导致暂时失去收入有确切证据证明并及时通知金融机构的借款人,可提出征信异议。因此,需要在上述情况发生后,注意留存相关证据,以便提出申请。

问题6:受疫情影响,各级政府提供的融资担保有哪些优惠?

答:各级政府性融资担保再担保机构应取消反担保要求,并降低相关担保(再担保)费用。而且,受疫情影响严重地区,国家融资担保基金还将减半收取融资担保再担保机构的再担保费。

问题7:如果受疫情影响,创业担保贷款的个人能否展期

答:感染新型肺炎的个人名下创业担保贷款可以展期一年,继续享受财政贴息支持。

问题8:金融租赁业务有哪些应对疫情防控的新政策 

答:应对疫情防控的相关医疗设备金融租赁业务,金融租赁公司应积极提供医疗设备租赁优惠金融服务,鼓励缓收或减收相关租金和利息。

(二)保险领域

问题1:因保险从业人员通过渲染疫情来欺骗、误导投保人购买了不适当的保险产品,投保人能否退保,如何退保?

答:可以退保。

建议投保人先与保险公司协商退保,协商不成可采用投诉、诉讼或仲裁等法律途径退保。

协商退保的具体做法有:

1)利用“犹豫期约定”退保

犹豫期又叫“冷静期”,指从投保人收到保单并书面签收之日起15日内的一段时期。在犹豫期内,如果觉得所投保的产品与需求不符,投保人有权解除保险合同,保险公司将在扣除不超过10元的工本费后,无息退还投保人已缴纳保费。

犹豫期内退保,必须注意以下几点:

①如因特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。一般保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的;

②如犹豫期最后一天是在节假日期间,绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理;

③投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保;

④保监会要求各家保险公司对投保人购买一年以上的长期健康保险产品、投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访,并进行电话录音。投保人和被保险人应该抓住这个时机,将自己从代理人处了解的权益通过电话,在回访人员那里进行核实,以保证合同能够满足需要;

⑤如确定要退保,投保人须以书面形式向保险公司提出申请,固定证据。

2)利用法定解除权退保

如果已经超过犹豫期,或保单没有犹豫期约定的,投保人还可利用法定解除权退保。根据《保险法》第四十七条规定:投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

问题2:投保人提交投保单并缴纳了保费,因疫情原因未取得保险单等书面保险凭证或接受电话回访,如发生保险事故,保险公司是否承担保险赔付责任

答:符合承保条件的,保险公司要承担保险赔付责任。

保险合同是诺成合同,依据《保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。”最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》(法释〔2013〕14号)第四条也明确规定,“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持;不符合承保条件的,保险人不承担保险责任,但应当退还已经收取的保险费。”因此,在投保人已经提交投保单并缴纳了保费后,原则上保险公司应当承担保险责任,除非保险公司有充分证据证明保险标的不符合承保条件。

问题3:投保人因受新冠肺炎疫情影响而未缴纳或仅部分缴纳保险费,保险合同是否生效?

答:视保险合同是否约定以缴纳部分或全部保险费作为合同生效条件而

保险合同为诺成合同,《保险法》第十三条规定:经保险人同意承保后,保险合同即成立,依法成立的保险合同,自成立时生效。但投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限除外。如保险合同未约定以缴纳保险费作为保险合同生效条件,保险合同自双方意思表示达成一致时即成立并生效,即使投保人未缴纳或未全额缴纳保费,保险合同仍生效,保险人也应承担保险责任。

最高人民法院印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》(法〔2019〕254号)第97条规定:“当事人在财产保险合同中约定以投保人支付保险费作为合同生效条件,但对该生效条件是否为全额支付保险费约定不明,已经支付了部分保险费的投保人主张保险合同已经生效的,人民法院依法予以支持。”

问题4:投保人因受新冠肺炎疫情影响而未按合同约定交纳续期保费,在欠交保费之日起60日内发生保险事故的,保险公司是否应该承担保险赔付责任?

答:保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。

对于因疫情影响而迟延缴纳后期保险费的,《保险法》第三十六条规定“合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。”因此保险人还是要按照合同约定承担保险赔付责任,但可以扣减欠交的保险费。

问题5:父母作为投保人,为未成年子女投保,父母因感染新冠肺炎死亡了,子女无力缴纳后续保费,如何处理?

答:可以考虑适用“保费豁免”或“减额交清”。

保费豁免,是指在保险合同约定的缴费期内,投保人或被保险人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等,当然这需要在保险合同中提前约定),由保险公司审批,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。保费豁免免除的仅是投保人对保险费的未来缴费义务。一般包含两种情形,一是投保人出现了约定的豁免情形,二是被保险人出现了约定的豁免情形。

减额交清,简称“减保”,是指在保险合同具有现金价值的情况下,投保人可按保险合同当时的现金价值,在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,继续保持保险合同的效力。

问题6:如果不幸感染新冠肺炎治疗费用如何承担?

答:新冠肺炎的基本治疗费用由国家负担。

2020年1月22日,国家医疗保障局、财政部下发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知》,规定对于确诊新冠肺炎患者发生的医疗费用,在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后,个人负担部分由财政给予补助,实施综合保障。此后,疑似患者也纳入其中,新冠肺炎的基本治疗费用均由国家负担。国家承担新冠肺炎患者的基本治疗费用,但不承担因此而产生的误工费、交通住宿费、营养费等开销,国家也不承担患者身故赔偿、康复后的并发症、后遗症的治疗等,这就需要商业保险给予保障。

如果患者在感染新冠肺炎前购买了相关的商业保险,根据银保监会作出的“优化现有产品理赔标准,适当扩展责任范围”的要求,各保险公司纷纷发出公告,扩展某些险种的责任范围,明确将新冠肺炎纳入某些险种的承保范围。因此,对于保险公司明确公告扩展责任至新冠肺炎的某几类的商业保险,也是可以赔付的。

问题7:感染新冠肺炎后未在保险合同指定医院就诊商业保险是否可以拒赔?

答:不能因未在保险合同指定医院就诊而拒赔。

一般情况下,商业医疗保险格式条款中关于“定点医院和医保标准”的条款属于免责条款,经保险公司提示、明确说明且投保人确认后生效,未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗,保险人可以拒赔。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)》第二十条规定:“保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的,人民法院应予支持,但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。”由于患者感染新冠肺炎均需要紧急就诊,因此患者可在非指定医院就诊。目前,大部分保险公司已取消了此类疾病的“定点医院限制”,建立了理赔绿色通道,如:“客户无论是否接受定点医院治疗,保险公司均承担保险责任”“受到新型冠状病毒感染的客户,可就近就诊,不受条款约定的医院级别限制,确保客户及时接受医疗服务”“对于经各疾控中心确诊感染新型冠状病毒肺炎的客户,取消治疗医院等级限制”“紧急救治期间的医疗救治取消定点医院限制”等。具体可参考各家保险公司的对外公开承诺。

问题8:游客在国外旅游感染了新冠肺炎或取消了假期出行计划,是否可以根据旅行保险予以赔付?

答:应根据具体情况确定。

旅行保险是一种综合性保险,是针对旅行途中可能发生的各种意外(除疾病、外科手术、自杀、战事变乱、职业性运动竞赛与故意行为外)所导致的一切意外死伤事故所做的保障,主要是保障旅游安全。如果购买了比较全面的旅行险,在旅行期间突发疾病,可以赔付有关医药费、住院津贴、身故或全残赔偿金。另外,旅行开始前或者旅行已经开始,因此次疫情取消或变更旅行,退定旅行团、酒店、机票等会产生退订费用损失,也可以根据保险合同约定获得一定的费用补偿。

问题9:之前投保主险中附加了短期的健康险,这次被保险人不幸感染新冠肺炎,在后期续保的时候,保险公司是否可以不再给被保险人续保主险了?

答:视保险合同是否有续保条款而定。

续保是保险合同期满,投保人向保险人提出申请,要求延长该保险合同的期限或重新办理保险手续的行为。续保其实是建立一种新的保险合同关系。我国《保险法》第十一条规定,“除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自愿订立。”因此,对到期后的保险合同,是否续保或者如何续保,双方均具有选择权、决定权。但如果保险合同中约定是保证续保的,那么到期时保险公司必须无条件允许投保人续保。保险公司对投保人一旦承诺保证续保后,就失去了对投保人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。由于保证续保风险很大,通常保险公司对续保的条件作出不同的规定。有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付,才可以永久续保,有的公司规定是3年,有的公司规定是1年。具体的要看保险合同条款中的相关约定。

问题10:员工感染新冠肺炎是否属于雇主责任险的保险责任范围

答:视具体情况而定。

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、致残或死亡,被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额负责赔偿的一种保险。那么,员工感染新冠肺炎,是否属于雇主责任险的保险责任范围呢,要视以下具体情况而定。

1.因履行工作职责被感染新冠肺炎的医护及相关工作人员属于雇主责任险的保险责任范围。

2020年1月23日人社部、财政部、国家卫健委等三部委发布《关于因履行工作职责感染新型冠状病毒肺炎的医护及相关工作人员有关保障问题的通知》(人社部函〔2020〕11号),“在新型冠状病毒肺炎预防和救治工作中,医护及相关工作人员因履行工作职责,感染新型冠状病毒肺炎或因感染新型冠状病毒肺炎死亡的,应认定为工伤,依法享受工伤保险待遇”。因此,医护及相关工作人员因履行工作职责,感染新冠肺炎或因感染新冠肺炎死亡的,属于雇主责任险赔付的范畴。

2. 在工作时间和工作岗位因感染新冠肺炎,突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的员工属于雇主责任险的保险责任范围。

根据《工伤保险条例》第十五条第(一)项“职工在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡,视同工伤。”因此,无论员工什么时候因什么原因得什么病,只要在工作时间和工作岗位直接死亡或发生不适送往医院48小时之内死亡,则属于视同工伤。新冠肺炎属于疾病的一种,符合视同工伤的条件,也可得到雇主责任险的赔付。

3.除前述“职工在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡”的情形以外,企业普通员工感染新冠肺炎不属于雇主责任险的保险责任范围。

根据《工伤保险条例》第十四条的规定,工伤分为在工作时间和工作场所内因工作原因受到事故伤害以及患职业病等几类情形的。但是感染新冠肺炎属于疾病,不属于事故伤害。其次因新冠肺炎未被列入《职业病分类和目录》中,故很难认定感染新冠肺炎属于职业病。因此,一般情况下,普通劳动者在工作时间、工作场所内感染新冠肺炎很难被认定为工伤。

另外,针对企业员工工作期间感染新冠肺炎算不算工伤的问题,2020年2月21日,人社部回应:《关于因履行工作职责感染新型冠状病毒肺炎的医护及相关工作人员有关保障问题的通知》(人社部函〔2020〕11号)中明确在新冠肺炎预防和救治工作中,医护及相关工作人员因履行工作职责,感染新冠肺炎或因新冠肺炎死亡的,应认定为工伤,依法享受工伤保险待遇。这是在抗击疫情期间,对于新型冠状病毒职业暴露风险高的从事预防和救治的医护及相关工作人员的特殊政策,体现了党和国家对医护和相关工作人员的关爱。如果不是从事新冠肺炎预防和相关工作人员(如企业的普通员工),感染新冠肺炎是不能认定为工伤的。因此,除本问题前述第2项突发死亡的情形以外,企业普通员工感染新冠肺炎不属于雇主责任险的保险责任范围。

问题11:因新冠肺炎疫情导致企业延迟复工、营业场所关闭,营业中断,是否属于保险理赔范围?

答:视保险合同具体条款而定。

新冠肺炎疫情爆发后,部分企业无法复工,停业持续期间营业中断可能会导致销售额锐减。企业复工后也可能面临在营业场所发现员工或客户被确诊感染新冠肺炎而再次关闭营业场所的风险。购买了附加承保营业中断保险或利润损失保险的企业,如果财产险保单附加了传染病扩展条款,若因营业场所内被证实有任何人患有法定传染病,政府部门要求该营业场所关闭或隔离导致的承保范围内损失,可获得合同约定的赔偿。

不同保险公司的传染病条款可能有不同的约定和措辞,对于一些大型的客户,保险公司亦会差异化定制条款以满足大型客户的特殊风险转移需求。比如有某些企业购买的保险条款将传染病爆发后营业场所按政府要求关闭列为承保范围的。此外该条款还会涉及传染病定义范围,赔偿期限约定,赔偿限额等,需以具体合同约定为准。

问题12:因新冠肺炎疫情,运输途中的货物因地方封城、封路,交通阻塞而不能及时运抵导致变质,货物运输险能赔偿吗?

答:除外贸运输一切险以外,国内货物运输险一般不赔。

若因封城、封路运输导致货物变质等,这不属于货物运输险的保险责任范围。国内货物运输保险是以在国内运输过程中的货物为保险标的,在标的物遭遇自然灾害或意外事故所造成损失时给予经济补偿。国内货物运输险中,一般将蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类和其它动物排除在保险标的范围以外。在除外责任条款中,也约定凡属保险货物本身缺陷或自然损耗、包装不善、市价跌落以及因运输延迟、被保险人的故意行为或过失所造成保险货物的损失,保险人不负赔偿责任。疫情较低概率会直接污染货物,但可能造成运输受阻。

在判断保险责任时,我们必须区分内贸运输综合保险和外贸运输一切险。内贸综合险仅承保保单列明的风险,而其中并不包括疫情,因此几乎可以判断疫情不会导致内贸货运综合险责任。但外贸一切险承保范围更加宽泛,例如出口货物未能运抵最终目的地,即被进口国政府强制销毁的情况,很难排除在保单责任之外。

问题13:在新冠肺炎疫情防控措施下感染新冠肺炎如何报险?

答:保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人应及时报案,保险公司也应当积极采取有效措施及时进行远程查勘,同时提醒客户承诺事故真实,协助保险公司减小核查难度,从而实现快速、全面理赔。

《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”

2020年2月3日,银保监会财险部向各财险公司下发的《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》要求:一、开通绿色通道,确保理赔服务及时到位。二、简化理赔流程,提高保险理赔效率。各财产保险公司要按照疫情防控的需要,认真梳理理赔流程,切实简化手续和材料。三、创新理赔方式,确保理赔服务畅通。各财产保险公司要充分利用互联网、手机APP等现代科技手段,增加线上理赔,减少不必要的人员接触。如果被保险人一旦出现与新冠肺炎相似的症状,无论是疑似还是确诊,在及时就医的同时,都应当第一时间向所投保的保险公司报案。如因疫情防控措施的客观条件,导致未能及时保险报案的,只要证据充分确凿,保险公司仍然要予以理赔。针对这次疫情,几乎所有保险公司都已经开启了理赔绿色通道。

问题14:疫情发生前保险纠纷的诉讼时效快届满时,因新冠肺炎疫情无法向保险人主张权利,该如何处理?

答:在诉讼时效快届满时,因新冠肺炎疫情,权利人属于因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、因疫情防控需要而被隔离观察人员等障碍无法向保险人请求以前理赔案件的赔偿或者给付保险金,可以主张诉讼时效中止。权利人应在中止时效的原因消除之日起六个月内,及时向保险人请求赔偿或者给付保险金,以免诉讼时效期间届满。

《民法总则》第一百九十四条规定:“在诉讼时效期间的最后六个月内,因不可抗力等障碍,不能行使请求权的,诉讼时效中止。自中止时效的原因消除之日起满六个月,诉讼时效期间届满。”

问题15:被保险人因患新冠肺炎去世的保险金如何分配?

答:被保险人因患新冠肺炎去世的,保险金由受益人领取。

如果没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;或受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。根据《保险法》第四十二条规定,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。

问题16:投保购买的意外险/重疾险/人寿险/医疗险,怎么判断保险是否可以理赔呢?

答:根据不同情况进行分析,首先要详细查找保险合同中是否存在涉及自身症状的条款以及关于传染病的约定,以进一步确定是否符合赔付情形,如下图可见,不同险种的不同理赔的判断分析:


问题17:如果按照保险合同约定,无法获赔的情况下,是不是真的理赔无望?

答:这个并非绝对,重点需要关注各级保险监管机构及保险公司的理赔政策,是否存在防疫专项方案
   银保监会2020年2月3日发布《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》要求:保险公司不应机械适用保险条款中关于保险责任范围的限制性规定,发挥保险在疫情防控特殊阶段保障作用,对受疫情影响受损的出险理赔客户优先处理,做到应赔尽赔;

对感染新型冠状病毒的出险客户,确诊后可先行赔付,可采取预付保险金等方式,提高理赔效率;

可在重疾险等短期健康保险产品中,扩展承保新型冠状病毒感染肺炎责任,为保险消费者、特别是广大医护人员提供保险保障。

因此,实践中保险公司的理赔尺度可能会有所放松。被保险人或受益人需重点关注保险公司是否推出了“取消法定传染病责任免除事项限制”“取消定点医院限制”“取消药品限制”“取消诊疗项目限制”“取消医疗险30天疾病等待期限制”“免赔额限制”“取消给付比例限制”等,是否将意外险、重疾险、医疗险等产品的保险责任范围扩展至新冠肺炎等。

同时,要注意不同险种的赔付标准变更情况以及扩展期限的截止日期。


相关文件下载

附件1:《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》(银保监办发〔2020〕10号) 

附件2:《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发〔2020〕29号) 

附件3:《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》(银保监发〔2020〕6号) 

附件4:《关于支持金融强化服务做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》(财金〔2020〕3号) 

附件5:《福建省应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情扎实做好“六稳”工作的若干措施》(闽委办〔2020〕3号) 

附件6:《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》


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